הפנסיה שלך, בשפה פשוטה.

01קרן פנסיה מקיפה, כללית, ביטוח מנהלים, גמל והשתלמות: מה ההבדל

קרן פנסיה מקיפה היא המוצר הבסיסי לחיסכון לפרישה של רוב השכירים בישראל, והיא כוללת גם ביטוח שארים וביטוח נכות. שאר המוצרים משלימים אותה או מחליפים אותה במקרים מסוימים.

קרן פנסיה כללית (משלימה) מיועדת להפקדות מעל התקרה של הקרן המקיפה, או לכספים בלי כיסוי ביטוחי. ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני בחברת ביטוח. בפוליסות ותיקות יש לעיתים מקדם המרה מובטח (המספר שקובע איך הצבירה הופכת לקצבה חודשית), וזה יתרון שלא מוותרים עליו בלי בדיקה. קופת גמל לתגמולים ופיצויים משמשת לחיסכון לקצבה בלי כיסוי ביטוחי מובנה. קרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני, שנזיל אחרי שש שנים.

בבדיקה אנחנו מוודאים שהכסף נמצא במוצר הנכון. לדוגמה, אצל שכירים צעירים אנחנו פוגשים לא פעם ביטוח מנהלים יקר במקום קרן פנסיה מקיפה, או קרן השתלמות שהמעסיק מפקיד אליה בפחות מהתקרה. פירוט התקרות נמצא במדריך תקרת ההפקדה לקרן השתלמות.

02דמי ניהול פנסיה: מהפקדה ומצבירה, ומה אפשר לשפר

דמי ניהול מהפקדה נגבים מכל הפקדה חודשית, ודמי ניהול מצבירה נגבים פעם בשנה מכל הסכום שכבר נחסך. בשניהם השיעור שאתם משלמים נקבע במשא ומתן, בתוך התקרה שקובע החוק.

בקרן פנסיה מקיפה התקרה היא 6% מכל הפקדה ו-0.5% בשנה מהצבירה. בפועל, רוב החוסכים יכולים לקבל שיעורים נמוכים בהרבה. אצל מי שבתחילת הדרך, דמי הניהול מהפקדה משמעותיים יותר. אצל מי שצבר סכום גדול, הצבירה היא העיקר. לכן אנחנו בודקים את שניהם יחד ולא מסתכלים רק על אחד.

מה בדרך כלל אפשר לשפר: השיעור מהצבירה, השיעור מהפקדה, ותקופת ההנחה. הנחה שניתנה לכמה שנים בלבד עלולה להסתיים בלי הודעה בולטת, וזה אחד הדברים הראשונים שאנחנו מחפשים בדוחות. במקום עבודה עם הסכם קבוצתי, לעיתים יש תנאים שקבע המעסיק, ואנחנו בודקים אם הם עדיין חלים עליכם.

• שיעור דמי הניהול מהצבירה ומהפקדה
• מועד הסיום של ההנחה, אם יש
• האם התנאים תלויים במעסיק הנוכחי
• השוואה לממוצעים הפומביים בפנסיה נט ובגמל נט

03קרן ברירת מחדל: מה מקבלים ומה לבדוק

קרן ברירת מחדל היא קרן פנסיה שנבחרה במכרז של משרד האוצר, ומעסיק מצרף אליה עובד שלא בחר קרן בעצמו. דמי הניהול בה נקבעים במכרז ומוצעים לעובדים חדשים.

במכרז האחרון נקבעו דמי ניהול של 1% מהפקדה ו-0.22% מהצבירה לעמיתים חדשים, עם התחייבות הגופים הזוכים לשמור עליהם לתקופה ארוכה. זה שיעור טוב למי שבתחילת הדרך, אבל לא תמיד הנמוך ביותר שאפשר להשיג, במיוחד למי שכבר צבר סכום משמעותי.

בבדיקה אנחנו משווים את התנאים בקרן ברירת המחדל לתנאים שאפשר לקבל בקרן אחרת, ובודקים גם את מסלול ההשקעה ואת השירות. מעבר בין קרנות פנסיה לא פוגע בוותק ובכיסוי, כל עוד הוא נעשה בצורה מסודרת.

04מסלול השקעה בפנסיה: לפי גיל, מניות או כללי

מסלול ההשקעה קובע איך הכסף בקרן מושקע. מי שלא בחר מסלול משויך למסלול לפי גיל, שמפחית את רמת הסיכון ככל שמתקרבים לפרישה.

מסלול לפי גיל מתאים להרבה אנשים, אבל לא לכולם. לדוגמה, מי שיש לו חיסכון נוסף לפרישה, או מי שרחוק עשרות שנים מהפרישה, יכול לשקול מסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות. מי שמתקרב לפרישה ורוצה יציבות, יבדוק מסלול סולידי יותר. מעבר בין מסלולים באותה קרן לא נחשב משיכה ולא יוצר חבות במס.

המדריך מסלול השקעה לפי גיל מסביר איך המסלולים בנויים ומתי כדאי לשקול שינוי. אנחנו מציגים לכם את המסלול הנוכחי בכל קופה, ומשווים אותו לגיל, לטווח ולשאר החסכונות שלכם.

05כיסוי שארים ונכות בקרן הפנסיה

בקרן פנסיה מקיפה יש שני ביטוחים מובנים: ביטוח שארים, שמשלם קצבה לבן או בת הזוג ולילדים אם העמית נפטר, וביטוח נכות, שמשלם קצבה חודשית אם מאבדים את היכולת לעבוד. העלות שלהם נלקחת מההפקדות.

ביטוח הנכות בקרן יכול להגיע עד 75% מהשכר המבוטח, בהתאם למסלול הביטוח שנבחר. ביטוח השארים משלם קצבה לבן הזוג לכל החיים ולילדים עד גיל 21. כשאין בן זוג וילדים, אפשר לוותר על כיסוי השארים לתקופה מוגבלת, וכך יותר כסף נכנס לחיסכון. כשהמצב המשפחתי משתנה, חשוב לבטל את הוויתור.

בבדיקה אנחנו מוודאים שמסלול הביטוח בקרן מתאים לגיל, למצב המשפחתי ולשכר. כך לא משלמים על כיסוי שלא צריך, ולא חסר כיסוי במקום שבו הוא חשוב. את ביטוח החיים הפרטי, אם יש, אנחנו בודקים יחד עם הכיסוי שבקרן, כדי לראות את התמונה המלאה.

06קרנות לא פעילות, איחוד קופות, המסלקה הפנסיונית ומוטבים

קרן לא פעילה היא קרן שאין אליה הפקדות, בדרך כלל ממקום עבודה קודם. איחוד קופות מעביר את הכסף ממנה לקרן הפעילה, כדי לא לשלם פעמיים דמי ניהול ולא לאבד מעקב.

אחרי עזיבת עבודה, הכיסוי הביטוחי בקרן נשמר רק לזמן מוגבל, ודמי הניהול בה עשויים להשתנות. אפשר לשמור על הכיסוי בעזרת הסדר ריסק זמני (תשלום קטן שמשאיר את הביטוח בתוקף) או לאחד את הקרן הישנה עם החדשה. מה לבדוק כשמחליפים מקום עבודה, אפשר לקרוא במדריך מה קורה לפנסיה כשמחליפים עבודה.

את כל הקופות אנחנו מאתרים דרך המסלקה הפנסיונית, המערכת שמרכזת את נתוני החיסכון הפנסיוני מכל הגופים בישראל. בעזרת ייפוי כוח דיגיטלי שאתם חותמים עליו פעם אחת, אנחנו רואים את כל הקרנות, גם את אלה ששכחתם.

עוד דבר שאנחנו בודקים בכל קופה הוא המוטבים, האנשים שיקבלו את הכסף אם העמית נפטר ואין זכאים לקצבת שארים. לא פעם המוטבים לא עודכנו אחרי חתונה, גירושים או לידה. הסבר מלא במדריך איך מעדכנים מוטבים בפנסיה.

• מאתרים קרנות ישנות דרך המסלקה הפנסיונית
• בודקים אם כדאי לאחד או להשאיר בנפרד
• שומרים על ותק וכיסוי במעבר
• מעדכנים מוטבים בכל קופה