פיננסים · חיסכון
חיסכון והשקעות לטווח ארוך, עם מספרים פתוחים
פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות וחיסכון לכל ילד. אנחנו מסדרים את התמונה, משווים דמי ניהול ומסלולים, ומסבירים כל מוצר בשלוש שורות.
תיק חיסכון משפחתי
לדוגמה בלבד
בשלוש שורות
- 01חיסכון והשקעות דרכנו נעשים במוצרים מפוקחים של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון: פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות וחיסכון לכל ילד.
- 02ההבדל בין המוצרים הוא בעיקר בנזילות, בדמי הניהול ובמיסוי, ולכן בוחרים מוצר לפי המטרה של הכסף ולפי מתי תצטרכו אותו.
- 03אנחנו סוכן ביטוח ומשווק פנסיוני שמשווה, מסביר ומלווה, ואת הכסף עצמו מנהלים הגופים המוסדיים המפוקחים שבהם הוא מופקד.
מוצרי החיסכון שאנחנו עובדים איתם
ארבעה מוצרים מכסים את רוב הצרכים של משפחה: כסף זמין, חיסכון לטווח בינוני, חיסכון לילדים וחיסכון לפרישה. לכל אחד יש תפקיד אחר.
פוליסת חיסכון
חיסכון בחברת ביטוח, בלי תקרת הפקדה, שאפשר למשוך ממנו בכל עת. מס משלמים רק על הרווח הריאלי (הרווח מעבר לעליית המדד), ורק כשמושכים.
קופת גמל להשקעה
חיסכון נזיל בקופת גמל, עם תקרת הפקדה שנתית. מי שמושך אותו כקצבה מגיל 60 נהנה מפטור ממס רווח הון.
קרן השתלמות
חיסכון לטווח בינוני שמפקידים אליו בדרך כלל גם העובד וגם המעסיק. אחרי שש שנים הכסף נזיל, ובמסגרת התקרה הרווח פטור ממס.
חיסכון לכל ילד
תוכנית של המדינה שמפקידה כל חודש סכום קבוע לכל ילד. ההורים בוחרים קופה ומסלול, ויכולים להכפיל את ההפקדה.
איך אנחנו עובדים על החיסכון שלכם
-
01
מגדירים מטרה וטווח
שואלים למה הכסף נועד ומתי תצטרכו אותו: דירה, לימודים של ילד, כרית ביטחון או פרישה. מזה נגזר המוצר והמסלול.
-
02
אוספים את כל החסכונות
בעזרת ייפוי כוח דיגיטלי ונתוני המסלקה הפנסיונית אנחנו מושכים את כל הקופות והפוליסות שלכם. אתם לא מחפשים מסמכים.
-
03
משווים בשקיפות
מציגים לכם בטבלה אחת דמי ניהול, מסלולי השקעה ונזילות, מול חלופות בשוק. אתם רואים את המספרים ומחליטים.
-
04
מלווים לאורך השנים
פעם בשנה, או כשמשהו בחיים משתנה, אנחנו בודקים שוב את המסלול ואת דמי הניהול ומעדכנים מה שצריך.
01חיסכון לכל ילד: כמה המדינה מפקידה ואיך בוחרים מסלול
חיסכון לכל ילד הוא תוכנית של המוסד לביטוח לאומי שמפקידה כל חודש סכום קבוע לחשבון חיסכון על שם כל ילד שמקבל קצבת ילדים, עד גיל 18. נכון ל-2026 המדינה מפקידה 58 ש״ח בחודש לכל ילד.
ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ש״ח בחודש, שמנוכים מקצבת הילדים. לדוגמה, אם ההפקדה הכפולה נמשכת 18 שנה, נצברים בחשבון סכום כפול בהפקדות, עוד לפני התשואה. זה סכום שהרבה הורים לא מרגישים בתקציב החודשי, והוא נראה אחרת כשהילד מגיע לגיל 18.
ההחלטה החשובה היא איפה הכסף מנוהל. אפשר לבחור בקופת גמל להשקעה, עם מסלול ברמת סיכון נמוכה, בינונית או גבוהה (וגם מסלולים לפי הלכה), או בחשבון בבנק. הורים שלא בוחרים בזמן מקבלים שיוך אוטומטי של הביטוח הלאומי. בטווח של 18 שנה, למסלול יש השפעה גדולה על הסכום הסופי, ולכן אנחנו ממליצים לבחור בצורה מודעת.
בגיל 18 הילד יכול למשוך את הכסף בהסכמת ההורים. מי שמשאיר את הכסף בחשבון עד גיל 21 מקבל מענק נוסף מהמדינה. אפשר להעביר את החיסכון בין קופות גמל, וכדאי לבדוק את המסלול פעם בכמה שנים. מי שהצטרפו למשפחה ילדים חדשים יכולים להיעזר גם ברשימת הסידורים אחרי לידה.
- הפקדת המדינה: 58 ש״ח בחודש לכל ילד (נכון ל-2026)
- תוספת הורים אפשרית: עוד 58 ש״ח בחודש מקצבת הילדים
- בחירה בין קופת גמל למסלול בבנק, ובין רמות סיכון
- משיכה מגיל 18, ומענק נוסף למי שמחכה עד גיל 21
02פוליסת חיסכון: נזילות, דמי ניהול ומס על הרווח הריאלי
פוליסת חיסכון היא חיסכון בחברת ביטוח שמנוהל במסלולי השקעה לבחירתכם, בלי תקרת הפקדה, וכספים ממנה אפשר למשוך תוך ימים. למרות השם, אין בה כיסוי ביטוחי משמעותי. זה מוצר השקעה לכל דבר.
היתרון הראשון הוא גמישות. מפקידים סכום חד פעמי, הפקדה חודשית או שילוב, ומושכים חלק או הכול כשצריך. היתרון השני הוא מס. מס על הרווח הריאלי (הרווח שמעבר לעליית מדד המחירים) משלמים רק במשיכה, ומעבר בין מסלולים בתוך הפוליסה לא נחשב משיכה. כך אפשר לשנות מסלול בלי לשלם מס באמצע הדרך.
דמי הניהול בפוליסת חיסכון נגבים מהצבירה (מהסכום שנצבר), אחוז קטן בכל שנה. הם משתנים בין חברות ותלויים בסכום, ובסכומים גדולים יש מקום למשא ומתן. מעבר לחברת ביטוח אחרת עלול להיחשב משיכה לצורך מס, ולכן כדאי לבחור טוב כבר בהתחלה. אנחנו מציגים לכם את דמי הניהול לפני שחותמים.
פוליסת חיסכון מתאימה לכסף שאולי תצטרכו בטווח של כמה שנים: כרית ביטחון, עזרה לילדים בדירה, או סכום שהתקבל ממכירה או מירושה.
03קופת גמל להשקעה: חיסכון נזיל עם הטבת מס בפרישה
קופת גמל להשקעה היא קופת גמל שמפקידים אליה כסף פרטי, נזילה בכל עת, ועם הטבת מס למי שמושך את הכסף כקצבה חודשית מגיל 60. במשיכה כקצבה בגיל הזה, הרווח פטור ממס רווח הון.
מי שמושך את הכסף כסכום חד פעמי, בכל גיל, משלם מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי, בדומה לפוליסת חיסכון. כלומר, ההחלטה אם למשוך כקצבה או כסכום אפשר לדחות עד הפרישה, והקופה נשארת נזילה לאורך כל הדרך.
לקופה יש תקרת הפקדה שנתית לכל אדם, שמתעדכנת כל שנה. נכון ל-2026 התקרה היא 83,641 ש״ח בשנה. בני זוג יכולים לפתוח קופה לכל אחד. מעבר בין קופות גמל של חברות שונות לא נחשב משיכה, ולכן אפשר לעבור לקופה עם דמי ניהול נמוכים יותר בלי אירוע מס.
החוק קובע תקרה של 1.05% בשנה לדמי ניהול מצבירה בקופות גמל. בפועל, רוב החוסכים יכולים לקבל שיעור נמוך יותר, והוא נקבע במשא ומתן עם הקופה. כל עשירית אחוז חשובה בחיסכון של עשרות שנים.
04פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות: השוואה
שלושת המוצרים מנוהלים בשוק ההון ומאפשרים לבחור מסלול השקעה. ההבדלים העיקריים הם בתקרת ההפקדה, בנזילות ובמיסוי. הטבלה מסכמת את מה שחשוב בבחירה.
קרן השתלמות היא לרוב המוצר הראשון שאנחנו בודקים אצל שכירים, כי המעסיק מפקיד לצד העובד. אחרי שש שנים הכסף נזיל, ובמסגרת התקרה הרווח פטור ממס. אפשר להשאיר אותה פתוחה גם אחרי שש שנים ולהשתמש בה כחיסכון לכל מטרה. פירוט התקרות נמצא במדריך תקרת ההפקדה לקרן השתלמות.
להשוואה מורחבת עם דוגמאות מספריות, קראו את המאמר פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה.
| פוליסת חיסכון | קופת גמל להשקעה | קרן השתלמות | |
|---|---|---|---|
| מי מנהל | חברת ביטוח | בית השקעות או חברת ביטוח | בית השקעות או חברת ביטוח |
| תקרת הפקדה | אין | שנתית, 83,641 ש״ח ב-2026 | לפי תקרת שכר שנקבעת בחוק |
| נזילות | בכל עת | בכל עת | אחרי שש שנים (בחלק מהמקרים מוקדם יותר) |
| מס על הרווח | 25% על הרווח הריאלי במשיכה | 25% על הרווח הריאלי, פטור במשיכה כקצבה מגיל 60 | פטור במסגרת התקרה |
| מעבר בין חברות | עלול להיחשב משיכה | ללא אירוע מס | ללא אירוע מס |
| למי מתאים | כסף לטווח קצר ובינוני, סכומים גדולים | חיסכון ארוך שאולי יהפוך לקצבה | שכירים ועצמאים, חיסכון לטווח בינוני |
05מסלול השקעה ודמי ניהול: שני המספרים שקובעים את התוצאה
מסלול השקעה הוא האופן שבו הכסף שלכם מושקע: כמה במניות, כמה באג״ח וכמה בנכסים אחרים. דמי ניהול הם התשלום השנתי לגוף שמנהל את הכסף. בחיסכון של 20 ו-30 שנה, שני הנתונים האלה משפיעים על הסכום הסופי יותר מכמעט כל דבר אחר.
המסלולים הנפוצים: מסלול מניות, שבו רוב הכסף בשוק המניות והתנודות גדולות יותר; מסלול כללי, שמשלב מניות ואג״ח; מסלול עוקב מדד, שמחקה מדד מוכר בעלות נמוכה יחסית; ומסלול לפי גיל, שמוריד את רמת הסיכון ככל שמתקרבים לפרישה. במוצרים פנסיוניים, מי שלא בחר משויך למסלול לפי גיל. הסבר מלא נמצא במדריך מסלול השקעה לפי גיל.
אין מסלול שמתאים לכולם. לדוגמה, חיסכון לכל ילד שנולד השנה עומד להיות מושקע 18 שנה, ויכול לשאת יותר תנודות. כסף שתצטרכו בעוד שנתיים לרכישת דירה צריך מסלול יציב יותר. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד, ולכן אנחנו מסתכלים על המטרה ועל הטווח, ולא רק על הטבלה של השנה האחרונה.
את דמי הניהול אנחנו בודקים בכל מוצר ומשווים לנתונים הפומביים בגמל נט ובפנסיה נט. כשיש פער, אנחנו מבקשים הנחה מהגוף המנהל או מציעים חלופה.
06תכנון פרישה, ומה התפקיד שלנו
תכנון פרישה הוא בדיקה של כל החסכונות שלכם, כדי לדעת כמה כסף יהיה לכם בכל חודש אחרי הפרישה ומאילו מקורות. מומלץ להתחיל בו כעשר שנים לפני גיל הפרישה, כשעוד אפשר לשנות.
בתכנון אנחנו מחברים את קרן הפנסיה, קופות הגמל, קרן ההשתלמות, קופת הגמל להשקעה ופוליסות החיסכון לתמונה אחת. בודקים מה ייצא כקצבה ומה כסכום חד פעמי, איך מנצלים את הטבות המס, ומה צריך לשנות במסלולים לקראת הפרישה. את הצד הפנסיוני אנחנו בודקים בשירות בדיקת פנסיה.
חשוב לנו שיהיה ברור מי אנחנו. עופר כתב הוא סוכן ביטוח מורשה ומשווק פנסיוני. אנחנו לא מנהלי תיקי השקעות ולא בוחרים מניות. אנחנו עובדים עם מוצרי חיסכון מפוקחים של חברות ביטוח, בתי השקעות וקופות גמל, משווים ביניהם, מסבירים ומלווים. הכסף נשאר בגוף המוסדי שבחרתם, על שמכם.
כל מקרה נבדק לגופו. רוצים לראות את כל החסכונות שלכם על דף אחד? קבעו פגישת היכרות במשרד בחיפה, בזום או אצלכם בבית.
שאלות נפוצות על השקעות ופיננסים
ביטוחים שכדאי לבדוק יחד
מהמגזין
לכל המאמרים
בואו נסדר את החיסכון שלכם על דף אחד
פגישה ראשונה ובדיקת תיק ללא עלות. אנחנו מושכים את הנתונים, משווים ומסבירים, ואתם מחליטים.