נולד תינוק? חמישה דברים לעדכן בביטוח ובחיסכון החודש

מזל טוב. לצד הבקבוקים והחיתולים, הלידה משנה גם את התמונה הכספית של המשפחה: יש עוד מישהו שתלוי בכם, ויש כמה מועדים שכדאי לא לפספס. בדקנו מה באמת חשוב בחודשים הראשונים, וסידרנו את זה בחמישה סעיפים. בסוף המאמר יש טבלת סיכום קצרה שאפשר לשמור בטלפון.

1. עדכון מוטבים בפנסיה, בגמל ובביטוחים

מוטבים הם האנשים שיקבלו את הכסף מקרן הפנסיה, מקופות הגמל או מביטוח החיים אם חלילה תלכו לעולמכם. אחרי לידה כדאי לבדוק שהרשימה מעודכנת ומשקפת את מה שאתם רוצים היום.

לא תמיד צריך להוסיף את התינוק עצמו כמוטב. הרבה זוגות מעדיפים שהכסף יעבור לבן או לבת הזוג, שידאגו לילדים. כשמוטב הוא קטין, הכסף מנוהל בפיקוח, ולכן כדאי להחליט על כך בצורה מודעת. הסברנו את הנושא לעומק במאמר איך בודקים ומעדכנים מוטבים.

• קרן פנסיה וביטוח מנהלים
• קרן השתלמות וקופות גמל, כולל קופת גמל להשקעה
• ביטוח חיים, כולל ביטוח חיים למשכנתא
• פוליסות חיסכון

העדכון עצמו פשוט. ברוב החברות אפשר לשנות מוטבים באזור האישי באתר, בטופס חתום או דרך הסוכן. מי שמחזיק כמה קופות צריך לעדכן כל אחת בנפרד, כי אין עדכון מרוכז. כשאנחנו עושים זאת עבור לקוחות, אנחנו מכינים רשימה אחת של כל המוצרים ומוודאים שבכולם מופיעים אותם מוטבים באותם אחוזים.

2. בדיקת סכום ביטוח החיים

ביטוח חיים (ריסק) משלם סכום חד פעמי למשפחה במקרה פטירה. הסכום שהתאים לזוג בלי ילדים בדרך כלל נמוך מדי למשפחה עם תינוק, כי עכשיו צריך לכסות עוד כ-20 שנה של הוצאות.

דרך פשוטה להעריך: כמה הכנסה חודשית המשפחה תצטרך אם אחד ההורים לא יהיה, כפול מספר השנים עד שהילד הצעיר יהיה עצמאי, פחות מה שכבר מכוסה מקרן הפנסיה. לדוגמה: אם חסרים 6,000 ₪ בחודש למשך 20 שנה, מדובר בסכום משמעותי שכדאי לכסות, גם אם רק בחלקו. חשוב לבדוק את שני ההורים, כולל הורה שנמצא כרגע בבית עם התינוק.

לרוב, הגדלת סכום ביטוח ריסק לגיל צעיר עולה פחות ממה שאנשים מצפים. אם יש לכם משכנתא, כדאי לבדוק גם את ביטוח החיים שלה, ולפעמים אפשר לחסוך בו. כתבנו על כך במאמר איך חוסכים בביטוח משכנתא, ומידע נוסף יש בעמוד ביטוח חיים.

ומה עם ההורה שנמצא בבית

הורה שיצא לחופשת לידה או שבוחר להישאר בבית תקופה ארוכה תורם למשפחה ערך כספי ממשי: טיפול בילדים, ניהול הבית והגמישות שמאפשרת להורה השני לעבוד. אם חלילה הוא לא יהיה, המשפחה תצטרך לממן את כל אלה. לכן אנחנו בודקים ביטוח חיים גם להורה שאין לו כרגע הכנסה מעבודה. בנוסף, בתקופת חופשת הלידה כדאי לוודא שהכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה נשמרים, לפי הכללים של הקרן.

"ביטוח חיים קונים בשביל הילדים. כשנולד ילד, זה הזמן לשאול אם הסכום עדיין מתאים להם."

3. חיסכון לכל ילד: לבחור קופה ומסלול

חיסכון לכל ילד היא תוכנית של המדינה, שבה הביטוח הלאומי מפקיד בכל חודש סכום לחיסכון על שם כל ילד עד גיל 18. נכון ל-2026 ההפקדה היא 58 ₪ בחודש, וההורים יכולים להוסיף עוד 58 ₪ בחודש מתוך קצבת הילדים.

ההורים צריכים לבחור איפה הכסף ינוהל: בקופת גמל להשקעה, בחברה ובמסלול שתבחרו, או בחשבון בנק. את הבחירה עושים באתר הביטוח הלאומי, בתוך חצי שנה מהלידה. מי שלא בוחר, הכסף מועבר לקופת גמל שנקבעת עבורו, במסלול ברירת מחדל. אפשר לשנות את הבחירה גם בהמשך.

ההבדל בין האפשרויות משמעותי. בחשבון בנק הכסף כמעט לא צומח לאורך השנים, ובקופת גמל הוא מושקע בשוק ההון לטווח ארוך. לכן רוב ההורים שבודקים את הנושא בוחרים קופת גמל, ומשאירים בחשבון בנק רק מי שמתכנן להשתמש בכסף בטווח קצר יחסית.

1. 01נכנסים לאתר הביטוח הלאומי, לעמוד של תוכנית חיסכון לכל ילד.
2. 02בוחרים קופת גמל ומסלול השקעה. לחיסכון של 18 שנה, מסלול עם רכיב מניות גבוה יותר מתאים לרוב.
3. 03מסמנים הפקדה נוספת של ההורים, אם אתם רוצים להכפיל את החיסכון.
4. 04שומרים את האישור, ובודקים בעוד שנה שההפקדות נכנסות כמו שצריך.

ההפקדה הנוספת של 58 ₪ נראית קטנה, אבל לאורך 18 שנה, עם תשואה, היא יכולה להפוך לסכום משמעותי לתחילת הדרך של הילד. התשואה אינה מובטחת ותלויה במסלול. על בחירת מסלול לפי טווח הזמן הרחבנו במאמר על מסלול השקעה לפי גיל, ועל אפשרויות חיסכון נוספות לילדים בעמוד השקעות וחיסכון.

בגיל 18 הכסף עובר לשליטת הילד עצמו, והוא יכול למשוך אותו או להשאיר אותו לצבור. אם ההורים אינם מפקידים את התוספת מההתחלה, אפשר להצטרף אליה גם בהמשך. ההפקדה של ההורים יורדת מקצבת הילדים, ולכן לא צריך להעביר כסף בנפרד.

4. ביטוח בריאות לתינוק

תינוק שנולד נרשם לקופת החולים, ובדרך כלל מצטרף גם לביטוח המשלים של הקופה (שב״ן, השירותים הנוספים שמעבר לסל הבסיסי) של ההורים. בצירוף בזמן, לרוב אין לו תקופת אכשרה (תקופת המתנה עד שהכיסוי מתחיל). כדאי לוודא בקופה שהצירוף אכן בוצע.

אם יש לכם ביטוח בריאות פרטי משפחתי, כדאי לצרף אליו את התינוק בהקדם. רוב חברות הביטוח מאפשרות לצרף תינוק בלי הצהרת בריאות (שאלון רפואי שעלול להוביל להחרגות) בתוך חלון זמן קצר אחרי הלידה, לפי תנאי הפוליסה. אחרי החלון הזה, צירוף עלול לדרוש חיתום רפואי.

כשבודקים את הפוליסה, שימו לב לכמה נקודות: אילו כיסויים חלים על ילדים (ניתוחים, תרופות שאינן בסל, התפתחות הילד), האם הפרמיה לילד קבועה או עולה עם הגיל, והאם המחיר משתנה לפי מספר הילדים בפוליסה. אם הפוליסה שלכם ישנה, ייתכן שכדאי לבחון אותה מחדש, וכל מקרה נבדק לגופו.

זו גם הזדמנות לבדוק שאין לכם כפל ביטוחי, כלומר שני ביטוחים שמכסים את אותו הדבר. פירטנו על כך במאמר כפל בביטוח בריאות, ובעמוד ביטוח בריאות יש הסבר על סוגי הכיסויים.

5. צוואה ומינוי אפוטרופוס

צוואה היא מסמך שקובע מה יקרה לרכוש שלכם, ואפשר לכלול בה גם את רצונכם לגבי מי יגדל את הילדים אם שני ההורים לא יהיו. רוב הזוגות הצעירים לא חושבים על זה, וזה טבעי. דווקא הלידה היא זמן טוב לסגור את הנושא פעם אחת.

הנושא משפטי, ולכן אנחנו ממליצים לפנות לעורך דין שעוסק בצוואות ובירושה. מה שאנחנו כן עושים הוא לוודא שהמוטבים בפנסיה ובביטוחים מתיישבים עם מה שכתוב בצוואה, כי הכסף בקרנות ובפוליסות עובר לפי רשימת המוטבים, ולא תמיד לפי הצוואה.

מעבר לצוואה, כדאי לשמור במקום אחד מוכר לשני ההורים רשימה של כל החסכונות והביטוחים, עם שמות החברות ומספרי הטלפון. ברגע של צורך, זה חוסך לבני המשפחה זמן רב.

רשימת בדיקה מהירה אחרי לידה

הטבלה מסכמת את חמשת הסעיפים, עם זמן מומלץ ואיפה עושים כל דבר. אפשר לעבור עליה בערב אחד, או לקבוע איתנו שיחה ולעשות את זה יחד.

אנחנו עושים את הבדיקה הזו עם משפחות צעירות בחיפה, בצפון ובכל הארץ. בעזרת ייפוי כוח דיגיטלי אנחנו מושכים את כל הפוליסות מהר הביטוח (מאגר ממשלתי של כל ביטוחי האדם) ומהמסלקה הפנסיונית, כך שלא צריך לחפש מסמכים. אפשר לקבוע פגישה ללא עלות במשרד, בזום או אצלכם בבית, גם עם התינוק.

שאלות נפוצות