ביטוח חיים בסכום הנכון למשפחה שלכם

01מה זה ביטוח חיים ריסק ולמי הוא מתאים

ביטוח ריסק הוא ביטוח חיים טהור: אתם משלמים פרמיה חודשית, ואם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח, המוטבים מקבלים סכום חד פעמי שנקבע מראש. אין בו רכיב חיסכון, ולכן אם לא קרה מקרה ביטוח, לא מקבלים את הכסף בחזרה. זה מה שהופך אותו לזול יחסית.

ביטוח ריסק מתאים בעיקר למי שיש לו אחרים שתלויים בהכנסה שלו: הורים לילדים, זוגות עם משכנתא, ומי שמפרנס הורים מבוגרים. מי שאין לו תלויים ואין לו חובות צריך בדרך כלל כיסוי קטן מאוד, ולפעמים בכלל לא.

ביטוח חיים למשפחה צריך לענות על שאלה אחת פשוטה: אם יקרה משהו, האם המשפחה תוכל להמשיך לגור באותו בית ולשמור על השגרה? כשהתשובה היא כן, הכיסוי בגודל הנכון.

02כמה ביטוח חיים צריך? כך מחשבים

סכום ביטוח החיים צריך לכסות שני דברים: את החובות של המשפחה, ואת ההכנסה שתחסר עד שהילדים יעמדו על הרגליים. משם מורידים את מה שכבר קיים, בעיקר כיסוי השארים בקרן הפנסיה וביטוח המשכנתא.

לדוגמה, זוג בגיל 38 עם שני ילדים בגילאי 4 ו-7, משכנתא של 800 אלף ₪ והכנסה נטו של 12 אלף ₪ לחודש לבן הזוג המפרנס. נניח שהמשכנתא מבוטחת בנפרד. המשפחה רוצה להשלים חלק מההכנסה עד שהילד הצעיר יגיע לגיל 21, כלומר כ-17 שנה. גם אחרי קצבת השארים מהפנסיה ומביטוח לאומי עדיין יחסר סכום חודשי, ואותו מתרגמים לסכום ביטוח חד פעמי. זו דוגמה בלבד, וכל משפחה מקבלת חישוב משלה.

הנקודה החשובה: אל תסתמכו על כלל אצבע כמו פי 10 מהמשכורת. אנחנו עושים את החישוב עם המספרים שלכם, ומראים לכם אותו בשורות פשוטות.

• יתרת משכנתא והלוואות שאינן מבוטחות
• הכנסה חודשית שתחסר, כפול מספר השנים עד שהילדים עצמאיים
• הוצאות גדולות צפויות, כמו לימודים
• פחות: כיסוי שארים בפנסיה, ביטוחי חיים קיימים וחסכונות זמינים

03ריסק קבוע או ריסק משתנה

ההבדל בין המסלולים הוא איך הפרמיה מתנהגת לאורך השנים. בריסק משתנה (נקרא גם מתחדש) הפרמיה מתעדכנת כל שנה לפי הגיל, כך שבהתחלה היא נמוכה ועולה עם הזמן. בריסק קבוע הפרמיה נקבעת מראש לתקופה ארוכה, בדרך כלל גבוהה יותר בהתחלה ונמוכה יותר בהשוואה בשנים המאוחרות.

מי שצריך כיסוי לתקופה קצרה יחסית, או מתכנן להקטין את הסכום בעוד כמה שנים, ימצא לרוב שריסק משתנה זול יותר בסך הכל. מי שרוצה ודאות לאורך שנים רבות יכול לשקול ריסק קבוע. אנחנו מציגים לכם את סכום הפרמיות המצטבר בשני המסלולים, כדי שההשוואה תהיה הוגנת.

04ביטוח חיים למשכנתא: אפשר לרכוש מחוץ לבנק

ביטוח חיים למשכנתא הוא ריסק שמבטיח שאם אחד הלווים נפטר, יתרת ההלוואה תשולם לבנק והבית יישאר למשפחה. הבנק דורש אותו כתנאי להלוואה, אבל אתם רשאים לרכוש אותו בכל חברת ביטוח ולשעבד אותו לטובת הבנק.

הרבה משפחות ממשיכות לשלם את הפוליסה שהוצעה בסניף, בלי להשוות. השוואה בין חברות, ועדכון של הסכום לפי יתרת המשכנתא בפועל, יכולים להוזיל את הפרמיה. מדריך מלא נמצא במאמר איך לחסוך בביטוח חיים למשכנתא. את ביטוח המבנה, שגם הוא נדרש למשכנתא, אנחנו בודקים בעמוד ביטוח דירה.

05כיסוי השארים בפנסיה, מוטבים ואובדן כושר עבודה

רוב השכירים והעצמאיים שמפקידים לקרן פנסיה מקיפה מבוטחים בה גם בכיסוי שארים (קצבה חודשית לבן או בת הזוג ולילדים אם העמית נפטר) וגם בכיסוי נכות. לכן לפני שקונים ריסק פרטי, אנחנו בודקים בקרן הפנסיה שלכם כמה הכיסוי שווה, וקונים רק את ההפרש.

מוטבים הם מי שיקבלו את הכסף. בפוליסת ריסק ובקופות הגמל קובעים אותם בטופס נפרד, והם לא תמיד תואמים את הצוואה. אחרי חתונה, גירושים או לידה צריך לעדכן אותם. על ההבדלים בין מוטבים לשארים בפנסיה כתבנו במאמר מי מקבל את הכסף: מוטבים ושארים.

אובדן כושר עבודה הוא כיסוי שמשלם חלק מההכנסה החודשית אם לא תוכלו לעבוד תקופה ארוכה בגלל מחלה או תאונה. הוא קיים בחלק מהקרנות ובביטוחי המנהלים, ואפשר לרכוש אותו גם באופן פרטי. לרוב המשפחות זה כיסוי חשוב לא פחות מביטוח חיים.

06מעשנים, הקטנת כיסוי והטבת מס

חברות הביטוח מתמחרות ביטוח חיים לפי גיל, מצב בריאותי והרגלי עישון. מעשנים משלמים פרמיה גבוהה יותר, לפעמים בפער גדול. מי שהפסיק לעשן יכול לבקש מהחברה לעדכן את הסיווג אחרי תקופה שנקבעת בתנאי הפוליסה, וזה שווה בדיקה.

ביטוח חיים לא צריך להישאר באותו סכום לנצח. כשהמשכנתא קטנה, כשהילדים גדלים וכשיש חסכונות, הצורך יורד. לכן אנחנו חוזרים לתיק כל כמה שנים ובודקים אם אפשר להקטין את הסכום ולהוזיל את הפרמיה, בלי להשאיר את המשפחה חשופה.

על פרמיות ביטוח חיים אפשר לקבל זיכוי ממס בשיעור 25%, לפי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה, בתנאים ובתקרה שנקבעים בחוק. שכירים יכולים לבקש החזר מס עבור שנים קודמות, עם אישור שנתי מחברת הביטוח. כל מקרה נבדק לגופו, ואנחנו שולחים לכם את האישורים כל שנה.