ביטוח דירה למבנה ולתכולה, עם סכומים שבאמת מתאימים לבית

01ביטוח מבנה וביטוח תכולה: מה ההבדל ומה מתאים לכם

ביטוח מבנה מכסה את מה שמחובר לבית, ביטוח תכולה מכסה את מה שאפשר להוציא ממנו. דרך פשוטה לזכור: אם הופכים את הדירה, מה שנופל הוא תכולה, ומה שנשאר במקום הוא מבנה.

בעלי דירה צריכים בדרך כלל את שני החלקים. שוכרים צריכים בעיקר ביטוח תכולה וצד ג׳, כי המבנה שייך לבעל הדירה ובאחריותו לבטח אותו. כדאי לשוכרים לבדוק בחוזה השכירות מה נדרש מהם, כי חלק מבעלי הדירות מבקשים ביטוח צד ג׳ מהשוכר.

הטבלה מסכמת מי צריך מה. התנאים המדויקים נקבעים בכל פוליסה, וכל מקרה נבדק לגופו.

02ביטוח דירה למשכנתא: מה הבנק דורש ומה אתם בוחרים

הבנק דורש ביטוח מבנה כתנאי למשכנתא, אבל אתם בוחרים מאיפה לקנות אותו. מותר לרכוש את הביטוח מכל חברת ביטוח, סוכנות או סוכן, והבנק לא יכול להגביל את הבחירה הזו.

ההצעה שמגיעה מסוכנות הביטוח של הבנק היא אפשרות אחת מתוך כמה. במקרים רבים פוליסה שנרכשת דרך סוכן, עם אותם כיסויים שהבנק דורש, עולה פחות. מה שהבנק צריך הוא פוליסה שעומדת בדרישות שלו ומשועבדת לטובתו. הסברנו את כל השלבים במדריך איך חוסכים בביטוחי המשכנתא.

יש לזכור שהדרישה של הבנק מכסה רק את המבנה עצמו, לפי עלות הבנייה מחדש. היא לא כוללת תכולה, צד ג׳ או מגורים חלופיים אם אי אפשר לגור בדירה אחרי נזק. את הכיסויים האלה מוסיפים לפי הצורך שלכם.

לצד ביטוח המבנה הבנק דורש גם ביטוח חיים למשכנתא. גם אותו אפשר לרכוש מחוץ לבנק, ופרטים נוספים תמצאו בעמוד ביטוח חיים וביטוח משכנתא.

• מבקשים מהבנק את רשימת הדרישות לביטוח המבנה
• משווים הצעות מכמה חברות עם אותם תנאים
• מעבירים לבנק את הפוליסה עם שעבוד לטובתו
• בודקים כל שנה שהסכום עדיין מתאים לעלות הבנייה

03ביטוח נזקי מים וצנרת: הכיסוי שמשתמשים בו לעיתים קרובות

ביטוח נזקי מים מכסה נזק מדליפה או פיצוץ בצנרת, וגם את איתור הנזילה ותיקונה. זה אחד הכיסויים שבתי אב משתמשים בהם לעיתים קרובות, ולכן כדאי להבין אותו לפני שקורה משהו.

ברוב הפוליסות בוחרים בין שתי דרכים לטפל בנזק. שרברב מטעם החברה: מתקשרים למוקד, בעל מקצוע מגיע ומתקן, ואתם משלמים רק השתתפות עצמית. שרברב פרטי: מזמינים בעל מקצוע לבחירתכם, משלמים לו, ומקבלים החזר מהחברה לפי הפוליסה. המסלול הראשון בדרך כלל זול יותר בפרמיה, השני נותן יותר חופש בחירה.

בנזקי מים יש לעיתים קרובות השתתפות עצמית נפרדת, ולפעמים גבוהה יותר מזו של שאר הכיסויים. בדירות בבניינים ותיקים בחיפה, עם צנרת ישנה, אנחנו מקדישים לזה תשומת לב מיוחדת בהשוואה.

מה בדרך כלל לא מכוסה: בלאי הדרגתי של הצנרת, איטום גג, ורטיבות שנובעת מחלחול לאורך זמן. אם יש לכם ספק, שלחו לנו תמונה ונבדוק איתכם לפני שפונים לחברה.

04ביטוח רעידת אדמה, תכשיטים ודברי ערך

ביטוח רעידת אדמה כלול בדרך כלל בביטוח מבנה ובביטוח תכולה, אלא אם ביקשתם לוותר עליו. הנקודה שצריך להבין היא ההשתתפות העצמית: ברעידת אדמה היא מחושבת כאחוז מסכום הביטוח ולא כסכום קבוע.

לפי המידע באתר כל זכות, בפוליסה הבסיסית ההשתתפות העצמית ברעידת אדמה עומדת על 10% מסכום הביטוח, ואפשר לרכוש הרחבה שמורידה אותה לאחוז נמוך יותר בתוספת תשלום. לדוגמה, בדירה שסכום ביטוח המבנה שלה הוא 1,000,000 ₪, השתתפות עצמית של 10% היא 100,000 ₪. נזק קטן מזה לא ישולם בכלל. לכן אנחנו בודקים את האחוז בכל פוליסה, ומציגים לכם את המחיר של הורדתו.

תכשיטים, שעונים ודברי ערך מכוסים בביטוח תכולה רק עד תקרה מסוימת, אם בכלל. כדי לבטח פריט יקר בסכום מלא, בדרך כלל צריך לפרט אותו בפוליסה, ולעיתים להציג קבלה או הערכת שמאי. חלק מהחברות מתנות כיסוי לתכשיטים בכספת או במערכת אזעקה.

אותו דבר נכון למצלמות, כלי נגינה, אופניים חשמליים ואוספים. אם יש לכם פריטים כאלה, ספרו לנו בפגישה ונבדוק אם הם מכוסים ובאיזה סכום.

05צד ג׳ ואחריות מעבידים: מתי צריך כל אחד

ביטוח צד ג׳ בדירה מכסה את האחריות שלכם כלפי אנשים אחרים: נזק שנגרם לשכנים, לאורחים או לרכוש שלהם בגלל הדירה או בגללכם. הדוגמה הנפוצה היא נזילה מהדירה שלכם שפוגעת בתקרה של השכן מלמטה.

ביטוח אחריות מעבידים נדרש כשאתם מעסיקים מישהו בבית, למשל עוזרת בית, מטפלת לילדים או מטפל סיעודי. הוא מכסה את האחריות שלכם אם העובד נפגע במהלך העבודה בדירה. ברוב החברות אפשר להוסיף אותו לביטוח הדירה בעלות נמוכה יחסית.

כשאנחנו בונים לכם פוליסה, אנחנו שואלים במפורש אם מישהו עובד אצלכם בבית, גם כמה שעות בשבוע. זו שאלה שקל לשכוח, וההרחבה לרוב פשוטה.

06שווי כינון, ערך שיפוי ותת-ביטוח: מה אנחנו בודקים כל שנה

שווי כינון הוא הסכום שנדרש כדי לקנות פריט חדש או לבנות מחדש, בלי הפחתה על גיל ובלאי. ערך שיפוי הוא השווי של הפריט ביום הנזק, אחרי הפחתה על בלאי. פוליסה בשווי כינון משלמת יותר בנזק, ולכן היא גם יקרה מעט יותר.

תת-ביטוח הוא מצב שבו סכום הביטוח נמוך מהשווי האמיתי של המבנה או התכולה. במצב כזה הפיצוי בנזק יכול לרדת באופן יחסי. לדוגמה, אם התכולה שווה 300,000 ₪ וביטחתם אותה ב-150,000 ₪, ייתכן שתקבלו רק מחצית מכל נזק, גם בנזק קטן.

סכום ביטוח המבנה נקבע לפי עלות הבנייה מחדש, שאינה זהה למחיר הדירה בשוק. בחיפה ובצפון, שבהם מחיר הקרקע שונה מאזור המרכז, ההבדל הזה יכול להיות משמעותי בשני הכיוונים.

אנחנו חוזרים לכל לקוח לפני החידוש השנתי. מי שמחזיק אצלנו גם ביטוח רכב מקבל את שתי הבדיקות יחד. כדי להתחיל, קבעו איתנו פגישת בדיקה במשרד, בשיחת וידאו או אצלכם בבית.

• שיפוץ, הרחבה או מטבח חדש שמעלים את עלות הבנייה מחדש
• רכישות גדולות שמעלות את שווי התכולה
• תכשיטים ודברי ערך חדשים שצריך לפרט
• עובד חדש בבית שמחייב אחריות מעבידים
• יתרת המשכנתא ודרישות הבנק
• אחוז ההשתתפות העצמית ברעידת אדמה ובנזקי מים