ביטוח בריאות כפול: איך יודעים אם אתם משלמים פעמיים
הרבה משפחות משלמות על אותו כיסוי בריאות פעמיים, בלי לדעת. שלוש שאלות לפני החידוש הבא יעשו סדר, וחשוב לא פחות, יעזרו לבטל נכון בלי להישאר חשופים.
בכל פגישת בדיקת תיק אנחנו פותחים את רשימת הביטוחים של המשפחה ושואלים שאלה פשוטה: על מה בדיוק אתם משלמים? בחלק גדול מהמקרים מתברר שיש כפילות. לפעמים בכמה עשרות שקלים בחודש, לפעמים ביותר. ביטוח בריאות כפול לא נוצר מרשלנות. הוא נוצר כי כל ביטוח נקנה בזמן אחר, במקום אחר, מסיבה טובה באותו רגע.
במאמר הזה נסביר מה זה כפל ביטוח, איך הוא נוצר, איך בודקים אותו בעצמכם, ואיך מבטלים את מה שמיותר בלי לפגוע בכיסוי. אם אתם רוצים לראות קודם את התמונה הכללית, ריכזנו את סוגי הכיסוי בעמוד ביטוח בריאות פרטי.
מה זה כפל ביטוח בבריאות
כפל ביטוח הוא מצב שבו שתי פוליסות או יותר מכסות את אותו סיכון בדיוק. לדוגמה, ביטוח ניתוחים פרטי שקניתם לבד, וביטוח ניתוחים נוסף שמגיע דרך העבודה.
הנקודה החשובה היא סוג הפוליסה. פוליסת שיפוי (פוליסה שמחזירה לכם את ההוצאה בפועל, עד גבול מסוים) נועדה להחזיר את מה שהוצאתם, לא יותר. אם ניתוח עלה סכום מסוים, תקבלו החזר על הסכום הזה, גם אם יש לכם שתי פוליסות. לפי חוק חוזה הביטוח, במצב כזה אפשר לפנות לאחת החברות, והחברות מתחשבנות ביניהן. אתם לא מרוויחים מזה כלום, רק משלמים שתי פרמיות (התשלום החודשי על הביטוח).
פוליסת פיצוי עובדת אחרת. היא משלמת סכום קבוע שנקבע מראש כשקורה אירוע מוגדר, למשל גילוי מחלה קשה, בלי קשר להוצאה בפועל. בפוליסות כאלה אפשר בדרך כלל לקבל מכל פוליסה בנפרד. לכן שתי פוליסות פיצוי הן לא בהכרח כפילות. זו החלטה על גובה הסכום שאתם רוצים לקבל ביום קשה.
| סוג פוליסה | מה היא משלמת | אפשר לקבל פעמיים? |
|---|---|---|
| שיפוי (למשל ניתוחים, תרופות) | החזר של ההוצאה בפועל עד התקרה | בדרך כלל לא, ההחזר מוגבל להוצאה |
| פיצוי (למשל מחלות קשות) | סכום קבוע שנקבע מראש | בדרך כלל כן, לפי תנאי כל פוליסה |
למה נוצר ביטוח בריאות כפול
כפילות נוצרת כמעט תמיד מארבעה מקורות. כל אחד מהם הגיוני בפני עצמו, והבעיה מתחילה כשהם נפגשים.
- ביטוח בריאות קבוצתי בעבודה. מעסיקים רבים מציעים ביטוח לעובדים ולבני המשפחה. העובד מצטרף, ושוכח שכבר יש לו פוליסה פרטית עם כיסוי דומה.
- ביטוח שנמכר יחד עם מוצר אחר. לפעמים, בזמן לקיחת משכנתא, הלוואה או פתיחת חשבון, מוצע גם ביטוח בריאות או תאונות אישיות. הוא נכנס להוראת קבע בלי שמישהו בדק מה כבר קיים.
- שב״ן וביטוח פרטי. שב״ן (שירותי בריאות נוספים, הביטוח המשלים של קופת החולים) כולל כיסוי לניתוחים פרטיים. במקביל יש ביטוח פרטי שמכסה ניתוחים מהשקל הראשון. השאלה היא איך שניהם משתלבים, וזה תלוי בסוג הפוליסה הפרטית.
- ביטוח ניתוחים פעמיים. שתי פוליסות פרטיות בשתי חברות, למשל אחת ישנה מלפני שנים ואחת חדשה שנקנתה בטלפון. זה המקרה הברור ביותר של כפילות.
בני זוג הם מקור נוסף. לפעמים כל אחד מבטח את הילדים בנפרד, בפוליסה שלו או דרך העבודה שלו. כדאי לבדוק את המשפחה כיחידה אחת.
שב״ן וביטוח פרטי: מתי זה כפל ומתי זו שכבה נוספת
שב״ן וביטוח ניתוחים פרטי הם לא תמיד כפילות. זה תלוי אם הפוליסה הפרטית מכסה מהשקל הראשון או רק מעל מה שהשב״ן נותן.
פוליסה "משלימה שב״ן" נכנסת לתמונה רק אחרי שהשב״ן שילם את חלקו, ולכן היא בדרך כלל זולה יותר. פוליסה "מהשקל הראשון" משלמת בלי לבקש קודם מהקופה, והיא יקרה יותר. מי שמחזיק שב״ן פעיל ומשלם על פוליסה מהשקל הראשון, משלם בפועל על חלק מהכיסוי פעמיים. לפעמים זו בחירה מודעת, למשל כדי לבחור רופא מנתח שלא בהסדר עם הקופה. לפעמים זו פשוט כפילות שאף אחד לא שם לב אליה.
יש גם פוליסות שמשלמות פיצוי כספי כשבוחרים לממש את הניתוח דרך השב״ן או בבית חולים ציבורי. גם זה משנה את החשבון. כל מקרה נבדק לגופו, לפי נוסח הפוליסה.
"כפילות היא לא אסון, היא סימן שהגיע הזמן לשבת שעה אחת ולעשות סדר."
איך בודקים כפל ביטוח בהר הביטוח
הר הביטוח הוא אתר ממשלתי של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, שמרכז את הפוליסות שלכם בחברות הביטוח. הכניסה אליו חינמית, ומזדהים בו עם מספר תעודת זהות ופרטים אישיים.
באתר תראו לכל פוליסה את שם החברה, סוג הכיסוי ומועד תחילת הביטוח. זו נקודת פתיחה טובה. אבל הוא לא מראה הכול, ולכן אנחנו תמיד משלימים את הבדיקה ממקורות נוספים:
- השב״ן של קופת החולים לא מופיע שם. את הרובד שלכם (למשל מושלם או זהב) בודקים באתר הקופה או במוקד שלה.
- ביטוח קבוצתי מהעבודה לא תמיד מופיע בצורה מלאה. כדאי לבקש ממשאבי אנוש את תנאי הפוליסה ואת רשימת המבוטחים.
- ביטוח בריאות שנקנה בחו״ל או דרך כרטיס אשראי לא יופיע בדרך כלל.
- פוליסה שבוטלה לאחרונה עשויה להופיע עוד זמן מה, עד שהנתונים מתעדכנים.
עם ייפוי כוח דיגיטלי (הרשאה מקוונת שאתם נותנים לסוכן) אנחנו מושכים את כל הנתונים בעצמנו, כולל ממקורות שלא מופיעים בהר הביטוח, כך שלא צריך לחפש מסמכים בבית. אפשר לקרוא עוד על הדרך שבה אנחנו עובדים בעמוד על המשרד.
שלוש שאלות לשאול לפני החידוש הבא
לפני שאתם מחדשים, או לפני שמישהו מציע לכם ביטוח בריאות חדש, שאלו את שלוש השאלות האלה. הן מספיקות כדי לזהות את רוב הכפילויות.
- 01מה בדיוק הפוליסה הזאת מכסה, ומה כבר מכוסה אצלי ממקור אחר? ניתוחים, תרופות שלא בסל, השתלות, טיפולים בחו״ל, ייעוץ מומחים. עברו סעיף אחרי סעיף מול השב״ן ומול הביטוח מהעבודה.
- 02זו פוליסת שיפוי או פוליסת פיצוי? בשיפוי, כפילות היא בדרך כלל כסף מבוזבז. בפיצוי, זו שאלה של גובה הסכום שאתם רוצים.
- 03מה יקרה לכיסוי אם אעזוב את העבודה או אבטל את הפוליסה? ביטוח קבוצתי מסתיים לעיתים עם סיום העבודה. לפני שמבטלים פוליסה פרטית בגלל ביטוח מהעבודה, צריך לדעת מה האפשרויות להמשיך את הכיסוי אחרי שעוזבים.
אם התשובה לשאלה הראשונה היא "אני לא יודע", זה בסדר. בשביל זה קיימת בדיקת תיק. הפגישה הראשונה אצלנו ללא עלות, ואפשר לקבוע אותה ביצירת קשר עם המשרד.
איך מבטלים ביטוח בריאות כפול בלי לאבד כיסוי
מבטלים בסדר הנכון: קודם מוודאים שהכיסוי שנשאר מלא ומאושר, ורק אחר כך מבטלים את המיותר. ביטול מהיר מדי הוא הטעות היקרה ביותר בתחום הזה.
הסיבה פשוטה. כשמצטרפים לפוליסה חדשה ממלאים הצהרת בריאות (שאלון על מצבכם הרפואי). מצב רפואי שהיה קיים לפני ההצטרפות, כמו לחץ דם, בעיה אורתופדית או טיפול שעברתם, עשוי להיות מוחרג בפוליסה החדשה, כלומר לא מכוסה. בפוליסה הישנה הוא אולי מכוסה, כי הוא התחיל אחרי שהצטרפתם אליה. ביטול הפוליסה הישנה במצב כזה יכול להשאיר אתכם בלי כיסוי בדיוק לבעיה הרלוונטית.
- 01אספו את כל הפוליסות: הר הביטוח, השב״ן, הביטוח מהעבודה ופוליסות של בן או בת הזוג.
- 02סמנו בטבלה אחת מה כל פוליסה מכסה, וזהו את החפיפות.
- 03החליטו איזו פוליסה נשארת. לרוב זו הוותיקה, עם הכי מעט החרגות, גם אם היא לא הזולה ביותר.
- 04אם מצטרפים לפוליסה חדשה, חכו לאישור בכתב מחברת הביטוח, כולל רשימת ההחרגות.
- 05רק אחרי האישור, שלחו בקשת ביטול לפוליסה הכפולה ושמרו את האישור על הביטול.
- 06בדקו בחודש הבא שהחיוב בכרטיס או בבנק אכן נפסק.
כדאי לבדוק באותה הזדמנות גם את ביטוח החיים והריסק, כי גם שם יש לא מעט כפילויות, במיוחד אצל מי שלקח משכנתא.
טבלה: איפה כפל ביטוח קורה הכי הרבה
הטבלה מסכמת את סוגי הכיסוי הנפוצים, מי בדרך כלל מספק אותם, ומה הסיכון לחפיפה. זו תמונה כללית, והפרטים משתנים בין פוליסות.
| סוג כיסוי | מי בדרך כלל מכסה | סיכון לחפיפה |
|---|---|---|
| ניתוחים פרטיים בארץ | שב״ן, פוליסה פרטית, ביטוח קבוצתי | גבוה |
| תרופות שלא בסל | פוליסה פרטית, ביטוח קבוצתי | גבוה |
| השתלות וטיפולים בחו״ל | פוליסה פרטית, ביטוח קבוצתי, חלקית בשב״ן | בינוני |
| ייעוץ רופאים מומחים ובדיקות | שב״ן, נספחים בפוליסה פרטית | בינוני |
| מחלות קשות (פיצוי) | פוליסה פרטית, לעיתים קבוצתי | נמוך, כי פיצוי משולם מכל פוליסה |
| תאונות אישיות | פוליסה פרטית, מוצר שנמכר עם הלוואה או כרטיס | בינוני |
מה עושים עכשיו
הצעד הראשון לוקח עשר דקות: נכנסים להר הביטוח, מורידים את הדוח, ובודקים באתר הקופה איזה שב״ן יש לכם. אם יש ביטוח מהעבודה, מבקשים את הפוליסה ממשאבי אנוש.
משם אפשר להמשיך לבד, או לשבת איתנו. אנחנו עוברים על הכול, מסבירים כל פוליסה בשלוש שורות, ומראים מספרים פתוחים: כמה אתם משלמים היום וכמה תשלמו אחרי הסדר. בלי התחייבות. אם אתם רוצים לראות מה עוד אנחנו בודקים בתיק המשפחתי, הציצו בכל הביטוחים שאנחנו מטפלים בהם, או קראו על רשימת הבדיקה למשפחה שנולד בה תינוק, שגם בה עולה שאלת הכפילות.
שאלות נפוצות
האם אפשר לקבל החזר משתי פוליסות בריאות על אותו ניתוח?
בפוליסות שיפוי, שמחזירות הוצאה בפועל, בדרך כלל לא. ההחזר מוגבל לסכום שהוצאתם, והחברות מתחשבנות ביניהן. בפוליסות פיצוי, שמשלמות סכום קבוע כשקורה אירוע מוגדר, אפשר בדרך כלל לקבל מכל פוליסה לפי תנאיה.
האם הר הביטוח מראה את השב״ן של קופת החולים?
לא. השב״ן מנוהל על ידי קופות החולים ולא על ידי חברות הביטוח, ולכן בודקים אותו באתר הקופה או במוקד שלה. גם ביטוח קבוצתי מהעבודה לא תמיד מופיע בהר הביטוח בצורה מלאה.
יש לי שב״ן וגם ביטוח ניתוחים פרטי. זה כפל ביטוח?
תלוי בסוג הפוליסה הפרטית. פוליסה שמשלימה את השב״ן נכנסת רק מעליו ולכן היא לרוב לא כפילות. פוליסה מהשקל הראשון חופפת חלקית לשב״ן, ולפעמים זו בחירה מודעת ולפעמים תשלום מיותר.
מה הסיכון בביטול ביטוח בריאות ישן?
הסיכון העיקרי הוא מצב רפואי קיים. בפוליסה חדשה הוא עלול להיות מוחרג, בעוד שבפוליסה הישנה הוא מכוסה. לכן מבטלים רק אחרי שהחלופה אושרה בכתב ובדקתם את רשימת ההחרגות.
כמה עולה בדיקת כפל ביטוח אצל סוכן?
אצלנו הפגישה הראשונה ובדיקת התיק הן ללא עלות. אנחנו מושכים את הנתונים עם ייפוי כוח דיגיטלי, משווים מול השב״ן והביטוח מהעבודה, ומראים מה חופף ומה כדאי לשקול לבטל.
רוצים לדעת אם אתם משלמים פעמיים?
לבדיקת תיק חינם
