עברתם עבודה? הנה מה שקורה לפנסיה שלכם

מעבר עבודה הוא רגע עמוס. חוזה חדש, אנשים חדשים, נסיעה אחרת. הפנסיה נדחקת לסוף הרשימה, ובצדק, היא לא בורחת לשום מקום. אבל יש כמה החלטות קטנות שכדאי לקבל בחודשים הראשונים, כי הן משפיעות על החיסכון ועל הביטוח שלכם לשנים קדימה.

בכתבה הזאת נעבור על מה שקורה לפנסיה במעבר עבודה, צעד אחרי צעד. מה קורה לקרן הישנה, איך שומרים על הכיסוי, מה עושים עם קרן ההשתלמות והפיצויים, ומה בודקים בחודש הראשון.

מה קורה לקרן הפנסיה כשהמעסיק מפסיק להפקיד

הכסף שצברתם נשאר בקרן, שלכם, וממשיך להיות מושקע במסלול שבחרתם. אף אחד לא לוקח אותו ואין צורך לעשות איתו משהו מיד.

מה שכן משתנה הוא הכיסוי הביטוחי. קרן פנסיה מקיפה כוללת שני ביטוחים: ביטוח נכות (קצבה חודשית אם לא תוכלו לעבוד בגלל מחלה או תאונה) וביטוח שארים (קצבה לבן הזוג ולילדים אם חלילה תלכו לעולמכם). כשההפקדות נעצרות, הכיסוי הזה נמשך אוטומטית חמישה חודשים מההפקדה האחרונה. אחרי זה הוא נעצר, אם לא עשיתם משהו.

בביטוח מנהלים התקופה האוטומטית קצרה יותר, בדרך כלל שלושה חודשים. לכן אם יש לכם ביטוח מנהלים מהעבודה הקודמת, כדאי לבדוק אותו ראשון.

רצף ביטוחי: איך שומרים על הכיסוי בין עבודות

רצף ביטוחי הוא מצב שבו הכיסוי לנכות ולשארים לא נקטע בין עבודה לעבודה. הוא חשוב משתי סיבות: לא מתחילים מחדש תקופות אכשרה (זמן המתנה שבו מצבים רפואיים קודמים לא מכוסים), ולא צריך לעבור שוב חיתום רפואי (בדיקת מצב בריאות לפני שהביטוח מתחיל).

• אם מתחילים עבודה חדשה תוך פחות מחמישה חודשים וההפקדות נכנסות לאותה קרן, הרצף נשמר לרוב בלי לעשות כלום.
• אם יש הפסקה ארוכה יותר, אפשר לבקש מהקרן הסדר ביטוח (נקרא גם ריסק זמני). משלמים רק את עלות הביטוח, בלי חיסכון, והכיסוי נשמר עד 24 חודשים, לפי משך ההפקדות הרציף האחרון.
• את הבקשה מגישים בתוך חמשת החודשים שבהם הכיסוי עוד בתוקף. אחרי שהם עוברים, כבר מאוחר.
• תקופת אבטלה: בתקנוני הקרנות יש גם הסדרים למי שמקבל דמי אבטלה. התנאים משתנים, ולכן בודקים מול הקרן.

את עלות הסדר הביטוח אפשר לשלם בהוראת קבע, ובחלק מהקרנות גם מתוך הכסף הצבור. זה סכום קטן יחסית לשקט שהוא נותן, במיוחד למי שיש לו ילדים או משכנתא וביטוחים סביבה. מי שרוצה להבין גם את הצד של ביטוח החיים הפרטי, יכול לקרוא על ביטוח חיים וריסק.

"הטעות שאנחנו רואים הרבה במעבר עבודה היא לחכות חמישה חודשים בלי לעשות כלום, ואז לגלות שהכיסוי נגמר."

קרן לא פעילה ודמי ניהול

קרן לא פעילה היא קרן שלא נכנסות אליה הפקדות. היא ממשיכה לנהל את הכסף, אבל ההנחה שקיבלתם בדמי הניהול הייתה לעיתים קשורה למעסיק או להפקדות השוטפות. אחרי שההפקדות נעצרות, הקרן רשאית להעלות את דמי הניהול מהצבירה עד לתקרה שהחוק מתיר.

לדוגמה, ההבדל בין דמי ניהול נמוכים מהצבירה לבין התקרה של חצי אחוז בשנה נשמע קטן. על חיסכון של כמה מאות אלפי שקלים, לאורך עשרים שנה, זה מצטבר לסכום שמורגש בקצבה. לכן קרן ישנה לא כדאי להשאיר בצד בלי לבדוק.

איך בודקים? בדוח השנתי או באזור האישי באתר הקרן מופיעים שני מספרים: דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מהצבירה. בקרן לא פעילה מסתכלים בעיקר על הצבירה, כי הפקדות כבר אין. אם המספר עלה מאז שעזבתם, זה הזמן לשאול את הקרן אם אפשר להחזיר את ההנחה, או לשקול איחוד. גם אם אתם לא רוצים לאחד עכשיו, טוב לדעת מה המצב.

עבודה חדשה: קרן ברירת מחדל או קרן שתבחרו

במקום העבודה החדש אתם רשאים לבחור לאיזו קרן יופקד הכסף. אם לא תבחרו, המעסיק יפקיד לקרן ברירת מחדל (הקרן שהמעסיק בחר מראש בתהליך מסודר עבור עובדים שלא בחרו בעצמם).

קרן ברירת מחדל היא לא בחירה גרועה, ולעיתים יש בה דמי ניהול טובים. מה שחשוב הוא שזו תהיה החלטה שלכם. אם יש לכם קרן קיימת עם תנאים טובים, אפשר לבקש מהמעסיק החדש להפקיד אליה. כך גם נשמר הרצף הביטוחי בצורה הפשוטה ביותר.

ועוד דבר שמעט עובדים יודעים: לפי צו ההרחבה לפנסיית חובה, עובד שמגיע עם ביטוח פנסיוני קיים ופעיל זכאי בדרך כלל להפרשות רטרואקטיביות מהיום הראשון לעבודה. עובד שאין לו ביטוח קיים מתחיל לקבל הפרשות רק אחרי שישה חודשים, בלי רטרואקטיביות. זו עוד סיבה לשמור על הקרן פעילה בתקופת המעבר. פרטים על המוצרים עצמם יש בעמוד פנסיה וגמל.

איחוד קרנות פנסיה: מתי ואיך

איחוד קרנות פנסיה הוא העברה של הכסף מהקרן הישנה לקרן הפעילה, כך שכל החיסכון יהיה במקום אחד. זה מקל על המעקב, ולעיתים חוסך דמי ניהול.

יש גם מנגנון של איחוד אוטומטי. לפי הוראות רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, חשבון שלא נכנסו אליו הפקדות תקופה ארוכה וכבר אין בו כיסוי ביטוחי, עשוי לעבור לקרן הפעילה שלכם. לפני כן הקרן שולחת הודעה, ויש זמן מוגבל להתנגד. אם לא עונים, האיחוד מתבצע.

רוב הזמן האיחוד הוא צעד נכון. אבל לפני שמאחדים כדאי לבדוק כמה דברים: האם בקרן הישנה יש תנאים שלא קיימים בחדשה, למשל מסלול ביטוח מיוחד או דמי ניהול נמוכים במיוחד, ומה קורה למוטבים. אחרי איחוד, רשימת המוטבים של הקרן החדשה היא זו שקובעת. ריכזנו על זה הכל במאמר מי רשום כמוטב בקרן הפנסיה שלכם.

קרן השתלמות אחרי שעוזבים

קרן ההשתלמות נשארת שלכם גם אחרי שעזבתם, והכסף ממשיך להיות מושקע. הוותק נספר ממועד ההפקדה הראשונה, וכשהקרן נזילה (בדרך כלל אחרי שש שנים) אפשר למשוך את הכסף בלי מס רווחי הון, בכפוף לתקרות.

אם המעסיק החדש מפריש לקרן השתלמות, אפשר לבקש שההפקדות ייכנסו לקרן הקיימת, או לפתוח חדשה ולאחד אחר כך. העברה בין קרנות השתלמות שומרת על הוותק. שימו לב גם כאן לדמי הניהול בקרן שהפכה ללא פעילה. על התקרות כתבנו במאמר תקרת ההפקדה לקרן השתלמות.

כספי פיצויים: רצף קצבה, רצף פיצויים או משיכה

כשעוזבים עבודה, צריך להחליט מה עושים עם כספי הפיצויים שנצברו בקרן. ההחלטה נרשמת בטופס 161 (הודעת המעסיק על פרישה, שבה גם העובד מסמן מה הוא בוחר). יש שלוש אפשרויות עיקריות:

משיכת פיצויים נראית מפתה, כי זה כסף זמין. אבל הכסף הזה הוא חלק משמעותי מהקצבה העתידית, ומשיכה בפטור ממס עכשיו מקטינה את הפטור שתקבלו על הקצבה בעתיד. כל מקרה נבדק לגופו, ולכן לפני שמסמנים משהו בטופס, כדאי לעבור עליו יחד.

רשימת בדיקה לחודש הראשון בעבודה החדשה

1. 01בודקים מתי הייתה ההפקדה האחרונה בקרן הישנה, ורושמים את התאריך שבו נגמרים חמשת החודשים.
2. 02אם יש פער בין העבודות, מבקשים הסדר ביטוח לפני שהכיסוי נגמר.
3. 03מודיעים למעסיק החדש לאיזו קרן להפקיד, ובודקים בתלוש הראשון שההפקדה נכנסה.
4. 04בודקים את דמי הניהול בקרן הישנה, ומחליטים אם לאחד.
5. 05ממלאים את טופס 161 עם בחירה מודעת לגבי הפיצויים.
6. 06מעדכנים מוטבים בקרן החדשה.

אם זה נראה כמו הרבה, זה בסדר. רוב הלקוחות שלנו פשוט שולחים לנו הודעה בשבוע הראשון בעבודה החדשה, ואנחנו בודקים את כל הקרנות בבת אחת. הבדיקה הראשונה ללא עלות, במשרד בחיפה, בזום או אצלכם. קבעו בדיקת פנסיה למעבר עבודה.

שאלות נפוצות